M.M. Warburg & Co
/ Wichtige Absicherungen
Oft sind Versicherungsportfolios eher zufällig und nicht systematisch aufgebaut. Fehlender Überblick über die Struktur Ihrer Versicherungen hat .
Ihre persönlichen Vorstellungen zur Absicherung der Risiken stehen für uns im Mittelpunkt allen Handelns. Es ist unser Anspruch, diese mit Ihren finanziellen Vorstellungen zu verbinden.
/ PrivatVersicherungen
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/ PrivatVersicherungen
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/ PrivatVersicherungen
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/ Wichtige Absicherungen
Eine persönliche Risikoanalyse, die in regelmäßigem Abstand durchgeführt werden sollte, kann helfen, die Risikoabsicherung dem tatsächlichen Bedarf anzupassen.
In einem ersten Schritt werden hierfür die persönlichen Risiken identifiziert:
In einem zweiten Schritt können die so erkannten Risiken nach der möglichen Schaden-höhe und der Eintrittswahrscheinlichkeit eingeschätzt werden:
Für jeden aktiv im Berufsleben stehenden Menschen muss als die Existenz vernichtend die erhebliche Einschränkung oder sogar der Verlust der Erwerbsfähigkeit angesehen werden. Durch eine Krankhait, einen Unfall oder Tod fällt anschließend das Einkommen ganz oder teilweise weg. Wer nach dem Verbrauch des Ersparten für die Familie auf die Hilfe des Staates setzt, könnte leichtfertig handeln.
Müssen berechtigte Schadenersatzansprüche Dritter befriedigt werden, können diese die Existenz bedrohen. Es darf nicht die Möglichkeit unterschätzt werden, dass aus dem Haus- und Grundbesitz, dem Hausbau, der Tierhaltung, aus dem Betreiben von Kraft-, Luft- und Wasserfahrzeugen und aus der beruflichen Tätigkeit geschädigte Dritte beträchtliche Haft-pflichtansprüche herleiten können. Ohne eine ausreichende Vorsorge würde der über dem Pfändungsfreibetrag liegende Teil des Einkommens nicht mehr für den Lebensunterhalt zur Verfügung stehen und zu einer spürbaren Einschränkung der Lebensqualität führen.
Materielle Werte können durch Elementarereignisse, Eigenverschulden oder kriminelle Handlungen Dritter beschädigt, zerstört oder abhanden kommen. Diese müssen in der Folge ersetzt oder wiederhergestellt werden.
In einem dritten Schritt ist zu entscheiden, ob und wie die einzelnen Risiken abgesichert werden sollen. Hierbei ist der angenommene Höchstschaden in eine Relation zur Finanzkraft des Privathaushaltes zu bringen. Die Höhe des Einkommens und des liquiden Vermögens haben unmittelbaren Einfluss auf die Entscheidung, ob und in welcher Höhe ein Risiko zu versichern ist oder es unversichert bleiben kann. Je geringer die finanziellen Reserven sind, desto eher sollte ein erkanntes Risiko durch einen Versicherungsvertrag gedeckt werden.
Die Eintrittswahrscheinlichkeit und mögliche Schadenhöhe der erkannten Risikobereiche lässt sich zunächst durch gezielte Vorbeugemaßnahmen verringern. So können Brandmelder und Feuerlöscher zwar keinen Brand vermeiden, jedoch die Schadenhöhe durch rechtzeitiges Erkennen und die Möglichkeit der Bekämpfung reduzieren. Tatsächlich gelingt es jedoch nur selten, alle Risikosituationen zu vermeiden und das versicherbare Risiko allein durch Schadenverhütungsmaßnahmen deutlich zu vermindern.
Finanzkräftige Haushalte, die bestimmte Risiken durch die Bildung von Rücklagen auffangen wollen, obwohl diese auch über eine Schadenversicherung abgesichert werden können, handeln meist unwirtschaftlich. Es muss ein nicht unbeträchtlicher Teil des Vermögens in liquiden und niedrig verzinsten Anlageformen vorgehalten werden. Der Versicherungs-vertrag stellt hier eine attraktive Alternative dar, da nur ein Bruchteil des Vermögens für die Prämie aufgewendet werden muss und das restliche Kapital in langfristige, höher verzinsliche Anlageformen angelegt werden kann.
Darüber hinaus kann der Versicherungsvertrag flexibel auf die individuellen Lebensverhält-nisse zugeschnitten werden. Dieser individuelle Zuschnitt reicht von der Vollversicherung, bei der nach einem Schadenfall die Entschädigungsleistung des Versicherers exakt der Schadenhöhe entspricht, bis zu einem Versicherungsvertrag mit einem hohen Selbstbehalt und entsprechend niedriger Prämie.
In einem vierten Schritt sollte die Auswahl externer Dienstleister wie Makler, Berater und Versicherungsunternehmen erfolgen.
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